长护险的意义与挑战

本文摘要：本文刊载于《三联生活周刊》2020年第42期，原文标题《长护险的意义与挑战》，严禁私自转载，侵权必究最近，国家医保局和财政部公布《关于扩大恒久照顾护士保险制度试点的指导意见》，恒久照顾护士险距离普通民众越来越近。主笔/谢九这次医保局和财政部公布的文件，不仅是将长护险的试点都会今后前的35个扩大到49个，更重要的意义在于要对恒久照顾护士险建设一个独立险种，争取在“十四五”期间建设恒久照顾护士保障制度。

本文刊载于《三联生活周刊》2020年第42期，原文标题《长护险的意义与挑战》，严禁私自转载，侵权必究最近，国家医保局和财政部公布《关于扩大恒久照顾护士保险制度试点的指导意见》，恒久照顾护士险距离普通民众越来越近。主笔/谢九这次医保局和财政部公布的文件，不仅是将长护险的试点都会今后前的35个扩大到49个，更重要的意义在于要对恒久照顾护士险建设一个独立险种，争取在“十四五”期间建设恒久照顾护士保障制度。

这就意味着，继养老保险、医疗保险、失业保险等五险之后，我们将很快迎来社保体系的第六大险种——恒久照顾护士险。在试点阶段，长护险从职工基本医疗保险参保人群起步，重点解决重度失能人员基本照顾护士保障需求，优先保障切合条件的失能暮年人、重度残疾人。简朴明白，参保人员如果因为年迈或者疾病失能，生活无法自理，可以通过居家和社区等方式，请专业人员照顾照顾护士，由此发生的用度，大部门可以通过恒久照顾护士险来解决。

我国的社保已经基本建设起了五险一金的体系，为什么现在还要增加一个恒久照顾护士险呢，恒久照顾护士险的意义到底何在？从小我私家角度来看，恒久照顾护士险可以很大水平地解决暮年失能人员家庭的肩负。根据相关划定，如果失能状态连续6个月以上，经由评估认定之后，保险基金可以支付70%左右的照顾护士用度。

传统上，我国对暮年失能人员的照顾都是依靠家庭成员或者护工，这给相关家庭带来很大的精神和经济上的压力。如果未来长护险能够解决70%的照顾护士用度，这将在很大水平上减轻有失能人员家庭的压力，也能让失能老人生活得越发体面。从更高的层面来看，将恒久照顾护士险纳入我国的社保体系，还可以在很大水平上减轻我国的医保支付压力。

随着中国进入老龄化社会，暮年失能人员的规模越来越大，停止2019年底，我国60岁及以上人口达2.54亿，失能人员超4000万，未来这个数字还会快速上升。大量需要照护的失能人员如果恒久住在医院，这将大大挤占医院的医疗资源，而且会增加医保基金的支出压力。如果将失能人员引导抵家庭或者社区照顾护士，将在很大水平上缓解失能群体对医院和医保基金的压力，这才是我国建设恒久照顾护士险的深条理原因。前段时间，国家医保局公布革新门诊保障的征求意见稿，将单元为小我私家账户缴纳的资金全部划拨到统筹账户，目的之一也是为了降低医院的住院率，减轻医保压力。

从理论上而言，恒久照顾护士险虽然对小我私家以致整个医保体系都有很重要的意义，可是想要实现预期效果也并不容易。长护险最大的挑战在于，钱从那边来，以及钱够不够用，能否足以支撑长护险在较高层面上可连续生长？根据此次医保局公布的《指导意见》，长护险的“筹资以单元和小我私家缴费为主，单元和小我私家缴费原则上按同比例分管，其中单元缴费基数为职工人为总额，起步阶段可从其缴纳的职工基本医疗保险费中划出，不增加单元肩负；小我私家缴费基数为本人人为收入，可由其职工基本医疗保险小我私家账户代扣代缴。

有条件的地方可探索通过财政等其他筹资渠道，对特殊难题退休职工缴费给予适当资助”。这种筹资模式，意味着政府财政的介入水平很轻，基本上要靠单元和小我私家缴费。为了不增加单元肩负，单元的缴费其实是从现有的医保费划拨，单元没有实际增加缴费，真正为恒久照顾护士险缴费的只有小我私家。

纵然是小我私家缴费，资金泉源也是从职工基本医疗保险小我私家账户代扣代缴。也就是说，无论是单元还是小我私家缴费，长护险的两大资金泉源，都是从现有的医保体系中划转，作为一个独立险种，可是资金泉源却完全依赖医保体系，这就使得长护险的可连续性面临较大挑战，因为我国医保基金自身就面临着较大的支付压力。

从外貌来看，我国的医保基金另有较大的结余，2019年基本医保的累计结存高达2万多亿元。可是，我国医保基金的支出速度一直保持两位数的高增长，而且增速高于收入，加之我国迅速进入老龄化时代，医保基金未来的支出速度还会越来越高，根据这种趋势，我国医保基金的结余将越来越少，泛起亏空只是时间问题。所以，在医保基金未来可能自顾不暇的配景下，长护险的资金泉源完全依赖医保基金，未来可能碰面临资金的可连续性问题。

如果想让恒久照顾护士险保证可连续性，甚至维持在较高的笼罩水平上，这就需要长护险能够只管拓宽资金泉源。在外洋一些建设长护险的国家，政府财政多数饰演了比力重要的角色，日本长护险的资金泉源是小我私家和政府各负担50%，政府部门由中央和地方政府各自负担一半；韩国是由参保人和政府各负担80%和20%，其中参保人部门由企业和小我私家各自负担一半。在这些国家，纵然政府投入较多，但由于长护险对资金要求比力高，所以这些国家的长护险体系也始终面临一定的资金压力。

好比日本就在不停上调小我私家的缴费比例，以及小我私家的自付比例，因为增加了参保人的肩负，反过来也引发了民众的不满。从我国长护险现在的筹资方案来看，如果未来增加单元和小我私家的缴费，也碰面临较大压力。

从企业层面来看，现在许多企业都面临较大的生存压力，减轻企业社保肩负已是局势所趋，而从小我私家层面来看，我国社保缴费率已经处于全球较高水平，继续提高缴费率显然也会加重民众的肩负。我国长护险的筹资，本质上是一种社会相助共济的模式，通过社会成员缴纳保险费形成一个资金池，供未来有需求的失能者使用，政府的角色主要是协调搭建起一个社会相助体系。

这种模式对那些弱势群体能起到较好的掩护作用，可是由于资金泉源有限，最终的笼罩面可能会不尽如人意，可能会和许多参保人的预期形成落差。恒久来看，如果想要提高长护险的保障水平，在单元和小我私家缴费空间有限的配景下，政府财政或许还可以有更大的作为。

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